1 марта 2013 года вступило в силу очередное "банковское" нововведение. Результатом его станет рост размера скидок по займам, кредитным картам для тех, кто получает заработную плату через банк. Не мало важно и то, что для компаний наиболее выгодными станут тарифы по обслуживанию зарплатных проектов. Вообще зарплатные проекты «на прямую» выгоды и большой прибыли банкам не приносят. Однако наличие такой услуги позволяет финансовым учреждениям расширить клиентскую базу и получить определенное число потенциальных заёмщиков.
Последнее преимущество стоит отметить отдельно, поскольку оно приобретает иное значение в текущем году. Это связано с изменением ставок резервирования по необеспеченным ссудам. Ставка резервирования – это минимальный процент отчислений, который устанавливается Центробанком на возможные потери по ссудам. Если говорить более понятным языком, потери по ссудам, это те случаи, когда кредит выданный банком по различным причинам не возвращается.
Но, что интересно, в конце октября 2012 года появилась новость, оказывается, изменения не будут касаться ссуд, которые выдаются зарплатным клиентам банка. Получается, что исходя из данной корректировки, можно сделать следующий вывод: успех банка на рынке потребительского кредитования будет в некотором смысле зависим от того сколько банком открыто зарплатных счетов.
Прощайте «высокорисковые» кредиты
Проанализируем, кто же будет, «в минусе» и «плюсе» от данной ситуации. Самое невыгодное положение будет у финансовых организаций, которые специализируются на рознице и не располагают крупной базой зарплатных клиентов. Основная часть кредитов, которая выдается такими банками, будет проходить по иным, повышенным нормам резервирования. «Выходов» мало. Да, можно сохранить обычный размер процентной маржи, так же финансовые учреждения имеют возможность заложить предполагаемые расходы на создание резервов в стоимость ссуды. Но в данном случае процентные ставки будут не самыми лучшими, точнее не конкурентоспособными. Связано это с тем, что большое число заемщиков уже являются зарплатными клиентами прочих кредитных учреждений. И значит, они без проблем могут получить там кредит на весьма выгодных условиях.
Приведем пример. Банк «Русский Стандарт» клиентам «с улицы» выдает нецелевые кредиты без обеспечения по ставкам под 36% годовых. А вот «Сбербанк России» своим зарплатным клиентам выдает финансовые средства со ставкой 17-22,5% годовых. Разница видна не вооруженным глазом. Однако если до недавнего времени предложения розничных банков с завышенными ставками, находили своих клиентов, то с наступлением 1 марта 2013 года ситуация должна была измениться. Ведь банки вынуждены отказаться от кредитов из разряда «высокорисковых». Это касается открытого рынка. Именно 1 марта вступили изменения порядка расчета достаточности капитала. Согласно данному нововведению коэффициенты риска по необеспеченным ссудам будут полностью зависеть от размера их эффективных процентных ставок.
Хочешь жить, умей вертеться
Финансовые организации и государственные банки, существенную часть розничного кредитного бизнеса, которого составляют зарплатные клиенты, скорее всего, будут повышать ставки для открытого рынка. Это делается для того, чтобы ограничился поток клиентов «с улицы». Но одновременно для клиентов, которые через данный банк получают заработную плату, будут созданы более выгодные условия. Это касается процентных ставок, портфеля потребительских кредитов, а так же условий выдачи ссуд.
К примеру, можно взять банк ВТБ 24. Он снизил верхнюю границу ставок для клиентов зарплатников, а нижняя граница стала напротив выше. В пресс-релизе банка можно найти информацию о том, что ставки процентов по кредитам наличным для клиентов банка из категории «зарплатники» стали фиксированными и теперь составляют 19,5, а так же 21,5% годовых. Конкретная процентная ставка зависит от категории компании. Напомним, что раньше ставка определялась индивидуально для каждого заемщика и находилась в диапазоне от 17-26% годовых.
В «Сбербанке России» так же уже во всю силу работают нововведения. Данное учреждение уже в начале ноября отменило требование о наличии регистрации по тому месту, где выдается кредит, но только для тех клиентов, которые получают пенсию или же заработную плату на открытый в банке счет. Кредиты без обеспечения «Сбербанком России» выдаются по следующим ставкам: для «зарплатников» – 17-22,5%, для открытого рынка – 20,5-25,5%.
Некоторые финансовые учреждения увеличили ставки на выдачу кредита для открытого рынка, но сохранили прежние условия для клиентов, получающих у них заработную плату. В общем, в любом случае, для зарплатных клиентов в банках сейчас созданы наиболее оптимальные условия.
В сложившейся ситуации, банкам, чтобы сохранить свое место на рынке кредитования без залогов придется пойти на некоторые уловки. Банкам-ретейлерам необходимо будет увеличивать число клиентов, которые получают через счета в их банках заработную плату. Но сделать это будет не так легко.
Нужно сказать, что компания выбирает зарплатный проект в зависимости от его стоимости. И будет совсем не удивительно, если в недалеком будущем банки снизят тарифы на данный сегмент. Но некоторые банки прибегают и к другим уловкам, например, проводят акции «Приведи друга» или объявляют, что тем, кто станет клиентом банка в определенной временной период, будут оказаны некие привилегии.
