Все мы знакомы с обычными банками. Они прочно вошли в нашу жизнь. Но мир шагает вперед, и банки не остаются в стороне. В скором времени финансовые учреждения России и Европы перейдут на новый уровень работы, а именно виртуальный. Данный переход вероятнее всего будет единым для кредитных организаций европейской зоны. Результаты, по словам экспертов, можно будет уже ожидать через 2 года. А каков же будет путь России в «виртуальный мир»? Правильно, уникальный. Причины создания такого рода банков в еврозоне просты, просто многие жители уже перестали доверять банкам в привычном для нас понимании.
«Виртуальные» банки же предлагают клиентам кредитных организаций большое количество дополнительных услуг-онлайн. Специалисты считают, что такие банки, возможно, станут и общеевропейскими, но не европейско-российскими.
Есть даже примеры работы данной системы – это финский проект Holvi. Этот виртуальный банк уже получил известность в Европе. Список его услуг скудным назвать сложно. Ведь клиенты этого «виртуального» банка могут оформить дебетовые карты, совершить переводы, платежи. Но есть одна фишка, банк предоставляет такие дополнительные услуги, благодаря которым клиенты могут оказывать взаимопомощь через магазин. Система похожа на работу программы iTunes.
Поначалу опорой с точки зрения базы клиентов у этого проекта была база группы Nordea. Но есть один интересный факт, этот «виртуальный» банк не планирует выходить на уровни других стран даже Европы, а ведь у него есть «дочка» в России. С чем это связано? Попробуем разобраться с этим вопросом.
Единый стандарт платежей
Директор департамента розничного интернет-банкинга Промсвязьбанка Алгирдас Шакманас считает, что планы «виртуальных» банков по захвату всей европейской зоны связаны с тем, что на территории Европейского союза на данный момент вводятся общие платежные стандарты. Так же создается единая общая европейская платежная территория, которая носит название Single Euro Payments Area (SEPA). В связи с этим в Европе вводится большое количество изменений в работу банка. Например, ведется обновление банковского процессинга, идет строительство независимых процессинговых центров.
Алгирдас Шакманас предполагает, что через пару лет, когда небанковские процессинговые центры будут выстроены, европейские стартапы, которые работают на финансовом рынке, получат другую удобную «точку входа». Причем будет возможность «войти» не только в одну, но и в большое количество стран Европы, которые поддерживают стандарты SEPA.
На данный момент «виртуальным» банкам и новичкам в области финансов приходится с довольно большим трудом получать услуги по обработке трансакций у банков. В недалеком будущем, благодаря независимым процессинговым центрам у европейских стартапов будет возможность получить независимость от финансовых учреждений, а так же от определенной страны. Сегодня, зону действия различных проектов ограничивает SEPA, то есть общеевропейская платежная территория. Но, есть один плачевный факт – туда не входит Россия.
Будут ли «виртуальные» банки в России
Однако не все потеряно для нашей страны, по мнению эксперта Промсвязьбанка Российская Федерация обладает не плохими предпосылками располагающими зарождению «виртуальных» банков.
Начнем с того, что наш рынок все так же находится на недоразвитом уровне. То есть клиенты, еще грубо выражаясь не поделены, между банками. Это значит, что стартапам за них бороться будет гораздо проще. Так же нельзя забывать, что использование современных финансовых сервисов в России еще отнюдь не массово. Многие клиенты банков, просто с опаской относятся к дистанционным услугам, которые предоставляют кредитные организации.
А вот в Европе дело обстоит совсем по-другому, ведь там многие клиенты с удовольствием и завидной регулярностью используют такую услугу как «интернет-банкинг». В России же даже молодежь не всегда использует эту услугу, хотя имеют все возможности для этого.
Эксперты, обсуждая этот вопрос, подчеркивают и тот факт, что в Европе к банкам относятся «жестче». То есть поведение игроков на финансовом рынке регулируется и совсем не слабо. В нашей стране дело обстоит по-другому. Политика регулирования не такая жесткая, да и лояльность к финансовым учреждениям привела к тому, что «электронные деньги» стали занимать прочное положение в структуре национальной платежной системы. Вот и получается, что ощутив вкус победы, «Яндекс.Деньги», система QIWI и многие другие уже вряд ли захотят сдать свои позиции. То есть и «виртуальным» банкам будет довольно сложно быстро обрести свой постоянный круг клиентов.
У всех одна дорога
Начальник отдела инноваций и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка Максим Чубак утверждает, что процесс «виртуализации» банков просто неизбежен. Ведь он в своем роде является одной из ступеней развития финансовой системы. И в итоге получится, что в виртуальной среде будут работать все. Просто если для одних она будет дополнительной, то для других «виртуальный» банк станет единственным каналом, через который будут передаваться все услуги клиентам. Соответственно «виртуальный» банк может стать для кого-то целым бизнесом.
По мнению Чубака, все «виртуальные» банки будут в чем-то схожи. Ведь подчиняться они будут единому законодательству, а значит и ограничивать их будут одни законы и постановления. С точки зрения этого эксперта, свои услуги «виртуальные» банки смогут завернуть в разную обертку. Кто-то будет создавать имитацию виртуального магазина, кто-то выберет другой путь.
