Опубликовано banki116 в Втр, 05/11/2013 - 07:47
Перед каждым в жизни встает жилищный вопрос, у всех он наступает в разный момент. Кто-то решает жить отдельно окончив школу, кто-то, обзаведшись семьей. Только вот, к сожалению, в наше время накопить или получить жилье за хороший труд сложно, вот и остается один вариант – ипотека. Данный рынок сейчас буквально пестрит предложениями. Однако как выбрать экономный вариант? Попробуем разобраться.
Семь раз отмерь
Жизнь в долг для многих сегодня привычная практика. А что поделать, если порой потребности опережают возможности. Не хватает денег на покупку недвижимости, обращаемся в банк за ипотекой. Это практика не только Российская, но и мировая. Все довольно просто, получаешь деньги и приобретаешь дом или квартиру, которые будут являться залогом по кредиту.
Нет слов, ипотека принесет некоторые существенные изменения в Вашу жизнь. А как иначе, долг он и в Африке долг. Чужие деньги придется возвращать, причем с внушительными процентами. Не секрет, что в случае ипотеки долг растягивается порой на десятки лет и в такой ситуации хочется сделать все, чтобы сэкономить и оформить ссуду на условиях более выгодных.
Только какие они условия выгодного кредита? Конкретно на этот вопрос ответить очень сложно. Причина проста, под словом выгода каждый подразумевает что-то свое. Одни хотят быстрее выплатить кредит, чтобы процентов «накапало» меньше. Для других главное, чтобы ежемесячные взносы были не такими большими и не так ударяли по семейному бюджету. Третьим и вовсе наиболее важно, чтобы сам процесс был быстрым. Поэтому прежде чем выбирать ипотечную программу, вначале нужно определиться со своими потребностями.
Но в любом случае, самый лучший вариант это кредит, процентная ставка и платежи по которому ниже средний показателей рынка. Тут есть свои закономерности.
Многие могут сказать, что ничего полезного доскональное изучение ипотечных программ не даст. Ведь сумма по кредиту всегда будет крупной. Только вот даже лично у меня и уверена у многих из Вас, есть знакомые, которые приобрели ипотеку в кредит быстро, но не особо качественно. Я имею ввиду цену. Например, знакомая семейная пара не стала долго выбирать банк, а просто обратилась туда, где им в краткие сроки оформили эту саму ипотеку.
Как оказалось если бы они взяли кредит в другом банке, где процентные ставки ниже, то ежегодная разница составила бы 73600 рублей. За срок в 15 лет (именно на столько они оформили ипотеку) они переплатят банку 1104000. За эти деньги семья, могла плюс ко всему, приобрести хорошую иномарку. Учитывая, что машина у них на данный момент российского происхождения, семейная пара задумалась.
Выбираем банк
Нужно помнить, что чем крупнее кредитная организация тем больше вероятности того, что кредиты они предоставляют на положительных для Вас условиях. Это связано с тем, что такие банки получают основную прибыль за счет объемов. Именно поэтому комиссии и размер процентной ставки у них не слишком высокие. Также такие банки зачастую предъявляют не самые жестокие требования к своим заёмщикам. Например, в них больше вероятности оформить ипотеку без первоначального взноса.
Ипотечные банки, как уже понятно из названия получают основной доход благодаря «ипотечникам». Поэтому и здесь, можно встретить привлекательные условия. Ведь каждый банк старается привлечь клиентов как может.
Но новичков на ипотечном рынке тоже нельзя быстро выпускать из виду. Им ведь тоже хочется твердо встать на ноги. А для этого нужно обладать клиентами. Вот и остается устанавливать привлекательные условия для заёмщиков.
Нельзя забывать, что многие ипотечные банки часто устраивают различные акции, льготы, бонусы для заёмщиков. Они всегда разные: снижение процентной ставки, отмена комиссий, льготы по оформлению страховки.
Однако очень сложно самим разобраться в таком разнообразии ипотечных программ. Ведь мало только их изучить, нужно и обладать хотя бы начальными знаниями в данной области. Если Вы не хотите «копаться» в таком потоке информации, тогда можно обратиться к помощи кредитных брокеров. Да, услуги их не бесплатны. Но, поверьте, оплата, которую они запросят, вернется и не раз. Брокеры помогут подобрать оптимальные условия, хороший банк, а главное избавят Вас от всей этой волокиты. Не секрет, что у хороших брокеров, есть на заметке и такие банки, которые дают возможность оформить ипотеку наиболее экономично для бюджета. А сэкономленные несколько процентов по ипотеке – это десятки, а порой и сотни тысяч рублей.
Через брокеров можно и провести рефинансирование кредита. Ведь ставки по ипотеке то растут, то понижаются. Все зависит от экономической ситуации в стране, но в итоге разница может быть существенной. В определенные периоды, среди финансовых учреждений, возрастает конкуренция и появляются банки, которые с удовольствием «обменяют» Ваш кредит на лучший и более выгодный, то есть такой, где процентная ставка ниже.
Никакого мошенничества, простая математика
Многих россиян в желании оформить ипотеку останавливает страх переплаты. При этом зачастую не обдумывается тот факт, что заемщик, который оформил ипотеку, скорее выигрывает, чем проигрывает. Объясним почему. Причина проста – цены на недвижимость ни когда не стоят на месте. И в основном они только растут. Рассмотрим это все на примере. Вы оформили ипотеку, на срок 10 лет по ставке 12% годовых. Если рыночная цена, приобретенной Вами квартиры будет каждый год расти на 5-6%, то примерно через 10 лет разница в цене будет такой же, как и переплата по кредиту. А цены редко растут так медленно, например, в Москве расценки на недвижимость иногда поднимаются и на 200% за год.
Правда есть люди, которые выдвигают и контраргументы, говоря о том, что скоро расценки на рынке недвижимости перестанут расти и квартиру можно будет приобрести намного дешевле. Только вот практика показывает обратное. Плюс к этому нельзя забывать и о инфляции. В последние годы она равна 10%. Получается, если Вы решите просто копить деньги, то каждый год будете терять часть этих накоплений.
Кстати у меня есть знакомая, которая взяла ссуду на ипотеку, оформила в кредит квартиру, а сама снимает жилье, за сумму намного меньшую, чем ежемесячный платеж по кредиту. А квартиру, которая она взяла в ипотеку сдает в аренду. Одним словом каждый вертится, как может.
Подведем небольшие итоги:
1) Не оформляйте в спешке ипотечный кредит. Определите конкретно свои интересы.
2) Познакомьтесь со своими правами и обязанности как заемщика. И лучше всего составить план действий на случай форс-мажора.
3) Если Вы решили обратиться к брокерам, взвести все за и против. Поскольку нужно определится с тем хотите Вы сэкономить деньги или время.
«Хорошей Вам ипотеки!»
